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高德勝：銀行不會成為互聯網金融時代的“恐龍”


2014年05月08日16:58來源：中國發展觀察雜志社

原標題：銀行不會成為互聯網金融時代的“恐龍”

以阿裡金融餘額寶橫空出世以及騰訊、新浪、百度等互聯網巨頭紛紛進軍金融業為標志，2013年被稱為“互聯網金融元年”。第三方支付、網絡小貸、網絡理財、P2P網絡信貸、大數據金融等互聯網金融形態發展迅猛。餘額寶、微信理財通借助各自優勢在傳統銀行的地盤攻城略地，以井噴之勢增長﹔“滴滴”打車與“快的”打車大把燒錢掀起搶客大戰，其背後是阿裡和騰訊兩大巨頭爭奪移動支付入口的跑馬圈地。

關於互聯網金融的討論持續火爆。一時間“互聯網金融是一場革命”和“顛覆傳統銀行”等力挺之聲不絕於耳。當然也有冷靜觀察和客觀審視者，有呼籲對互聯網金融加強監管者，更有提出要取締餘額寶的反對者。筆者認為，互聯網金融的興起無疑對傳統銀行帶來巨大挑戰，但互聯網金融與傳統銀行各有優勢，它們絕非誰取代誰的生死對決關系，而是將相互融合、共生並長期競爭發展。銀行不會成為互聯網金融時代的“恐龍”，相反，互聯網金融為銀行業提供瞭變革的動力、創新的活力和轉型的方向。

互聯網金融的本質依然是金融

互聯網金融作為與傳統金融相對的概念，從狹義上看，是指互聯網企業向公眾提供金融服務的行為。互聯網金融的產生，最初是為滿足自有電商平臺的支付需求，提供與各傢銀行之間的網關接口。隨著電子商務在中國蓬勃發展，特別是海量用戶數據的積累，使得互聯網企業能夠通過應用大數據技術，挖掘和分析用戶在金融服務方面的需求和偏好，互聯網金融服務的范圍得以逐步拓展，從簡單的支付滲透到轉賬匯款、小額信貸、現金管理、理財、供應鏈金融、基金和保險代銷等銀行的傳統業務領域。

與傳統商業銀行相比，互聯網金融企業在技術、渠道、創新、整合、定制化服務方面擁有核心優勢。通過應用雲計算、大數據、物聯網、定位服務等現代信息技術，互聯網金融打通金融機構、移動運營商、商戶、用戶等產業鏈各環節，進行金融服務整合，為客戶帶來瞭全新的服務體驗，真正做到瞭“隨時、隨地、隨心”。同時，互聯網金融通過大數據挖掘，能夠精確把握產業鏈資金流向，並據此為客戶提供定制化金融服務。憑借這些特有的優勢和創新精神，互聯網金融在短短時間內異軍突起，一步一步撬動傳統銀行業的固有領地，分食銀行業“蛋糕”。截至目前，狹義的互聯網金融大致有以下商業模式：

一類是第三方支付。主要包括廚房油煙處理以支付寶、財付通為代表的依托自有B2C、C2C電子商務網站並提供擔保功能的第三方支付模式﹔以快錢、易寶支付、匯付天下、拉卡拉等為代表的獨立第三方支付模式，不負有擔保功能，僅僅為用戶提供支付產品和支付系統解決方案。

第二類是P2P網絡貸款平臺。即點對點信貸，是通過第三方互聯網平臺進行資金借、貸雙方的匹配。在P2P平臺，需要借貸的人群通過P2P貸款平臺尋找到有出借能力並且願意基於一定條件出借的人群。P2P針對的主要是小微企業及普通個人用戶。P2P平臺既有純線上模式，以人人貸、拍拍貸、合力貸等為代表，其特點是資金借貸活動都通過線上進行，不結合線下的審核﹔也有線上線下結合的模式，以翼龍貸為代表，借款人在線上提交借款申請後，平臺通過所在城市的代理商，採取入戶調查的方式審核借款人的資信、還款能力等情況。

第三類是基於大數據的金融服務平臺。主要指擁有海量數據的電子商務企業開展的金融服務。大數據服務平臺的運營模式可以分為以阿裡小貸為代表的平臺模式和以京東、蘇寧為代表的油煙處理規劃供應鏈金融模式。它們通過大數據技術應用，掌握客戶全方位信息，進而分析客戶消費行為習慣，對客戶風險與信用狀況進行精準把握，以此作為發放信貸的依據，並提高風險的可控性。

第四類是眾籌，意為大眾籌資或群眾籌資。是指用“團購+預購”的形式，向網友募集項目資金。以創投圈、天使匯為代表的一批針對種子期、天使期的創業服務平臺，以“眾投”的模式進行項目資金募集，可以看作眾籌的例子。由於目前國內對公開募資的規定，以及大眾籌資與非法集資界限模糊，迄今為止眾籌模式發展緩慢。

互聯網金融是否開創瞭一種新的業態？它是否形成瞭對傳統銀行業的顛覆？從上述互聯網金融的主要模式看，互聯網金融的確是對傳統銀行業的重大創新，但它的本質依然是金融，它還沒有形成對傳統銀行業的顛覆。

互聯網金融的核心產品沒有超出傳統銀行的范圍。互聯網金融企業經營的業務都是傳統商業銀行可以包容的業務，它並沒有創造出在質上有別於傳統銀行的全新產品，它改變的是交付產品的渠道。無論是支付、理財、貸款、保險、信托，都是在重復傳統銀行做的事情。好比電商通過互聯網平臺銷售各種商品，它在零售業中依然處於渠道商的位置，互聯網金融的創新更多在於渠道價值。比如餘額寶背後的產品是貨幣基金，它通過傳統銀行網點可以賣，通過網絡平臺來賣就成瞭餘額寶，在這裡依然是發揮互聯網的渠道作用。

盡管大數據金融開創瞭應用大數據進行客戶信用風險評估的技術創新，這是迄今為止互聯網金融比較實質性的獨立作為，但它們仍然是作為傳統銀行的補充。這種新模式對服務小微客戶群體具有獨特優勢，它們彌補瞭傳統銀行業不願涉足或不具有優勢的客戶領域，是對傳統銀行業的有益補充，但仍然沒有改變金融的本質。

總之，作為互聯網與金融的結合，互聯網金融盡管表現形態五花八門，但萬變不離其宗，它的本質依然是金融，實際上可概括為“互聯網的外殼、金融的芯兒”。互聯網金融創新瞭傳統銀行業的營銷渠道或平臺，創新瞭金融技術和運營模式，為傳統金融業發展註入瞭互聯網思維。互聯網金融的興起是現代信息技術條件下金融發展的必然，其創新意義不可低估。

互聯網金融不能離開傳統銀行

從迄今為止互聯網金融的存在形態看，它的運行仍然需要依托傳統銀行。無論是支付、理財、貸款、購買基金或保險，要實現這些功能，它必須通過與一個傳統銀行的賬戶進行勾連和打通才能完成，它自身還不能獨立進行金融交易。支付寶、餘額寶、微信支付都需要綁定一個銀行卡才能完成從線上到線下的結合，從而實現一個完整的交易過程。在這個過程中，起點和終點都需要回到銀行賬戶，銀行賬戶或銀行卡起著不可替代的基礎作用。同時，互聯網金融仍然需要依托與傳統銀行或金融機構的合作，比如餘額寶是與基金公司合作的產物。

從各國互聯網金融發展的歷史和現狀看，完全不依賴實體銀行的純粹網絡銀行幾乎很難生存。美國是互聯網金融發展的鼻祖，美國互聯網金融發展狀況也許能給我們一些清晰的參照。1994 年4 月成立的SFNB（Security First Network Bank，安全第一網絡銀行）是全球第一傢純網絡銀行。它完全有別於傳統的實體銀行，純粹通過互聯網運營，實現瞭無實體網點、無櫃臺、全天候的交易。在經營5 年之後，因巨額虧損，SFNB在1998 年10月被加拿大皇傢銀行金融集團並購。美國頗有影響力的第三方支付先行者Paypal，在經營12年後，最終決定將基金清盤﹔美國的一傢互聯網保險公司INSWEB，成立初期曾取得過較快發展，但也一直形不成規模優勢，兩年多前也被收購。

這些例子表明，在金融市場與信息技術高度發達的美國，互聯網金融仍然沒有成為美國金融業的主流，它們更多的是作為傳統金融信息化的體現和傳統銀行業的補充，通過與傳統金融機構合作，幫助金融機構為消費者更好地提供服務，在合作中求得共贏。美國互聯網金融大致包括四類業務。一是傳統金融業務的互聯網化，實際上是原有金融業務的網絡化升級。二是基於互聯網的金融支付體系。以第三方支付、移動支付為基礎的新型支付體系，極大地促進瞭支付體系與互聯網的融合，成為互聯網金融中的“基礎設施”。三是互聯網信用業務，主要包括網絡存款、貸款、眾籌等。四是網絡虛擬貨幣。從目前的情況看，互聯網金融在美國遠沒有中國這樣火爆，對銀行體系或金融體系沖擊較小。

互聯網金融在美國之所以出現這種格局，很大程度上是因為美國金融業競爭已經非常充分，傳統金融機構比較成熟地滲透到瞭各個細分市場，並沒有留出太多的機會給新的互聯網企業。此外，成熟的市場、充分的競爭、清晰的規則，使得在發育比較充分的金融市場上要想在短時間獲取利潤已經十分困難，非金融機構一般不貿然進入。

銀行從來不是新技術大潮的被動旁觀者

早在互聯網剛剛興起的上世紀90 年代，IT巨子比爾·蓋茨曾不無輕慢地預言，在信息時代，傳統銀行“將像恐龍一樣逐漸衰亡”。但事實上，銀行並沒有成為恐龍，反而像SFNB那樣的純粹網絡銀行卻悄然隱退，至今沒有一傢真正實現具有強大生命力的成長。在正在興起的大數據時代，銀行仍然不會成為“恐龍”。因為面對日新月異的科技浪潮，銀行從來不是封閉者、旁觀者，而是始終保持高度的開放性、包容性與應變性，有著強大的自我變革、自我調整和自我完善能力。銀行業能夠汲取互聯網金融的優勢，並通過與傳統線下服務的融合升級，煥發更加蓬勃的生機。

事實上，早在這一輪互聯網金融熱潮興起之前，銀行早已開始與信息科技的結合。如從廣義的互聯網金融看，銀行才是互聯網金融更早的開拓者。憑借雄厚的科技投入、產品創新與系統開發能力，銀行一直在持續推進自身的電子化、信息化、網絡化。信息科技推動銀行服務模式的變革大致走過瞭三個階段：第一階段是通過傳統的物理網點、自助銀行、電話銀行、傢居銀行、企業銀行等方式為客戶提供服務，這是傳統經濟時代服務模式的升級階段。第二階段是以互聯網為平臺與傳統物理網點相結合。網上銀行所具有的全天候、在線操作、自助服務等功能，使客戶足不出戶就可以享受“隨時、隨地、隨心”的安全便捷的服務體驗。第三階段是在移動互聯、電子商務興起以來，以移動支付、互聯網與傳統物理網點相結合為客戶提供服務的階段，銀行服務進入移動金融時代。

面對新一輪互聯網金融的挑戰，銀行已經開始積極應對、主動佈局，以從容、自信的姿態擁抱接納互聯網金融。各大商業銀行均把網絡金融作為未來的戰略重點，致力打造智能銀行。這些變革一是聚焦在移動支付領域，銀行把自身的優勢和資源嫁接到移動端，以微信銀行、移動銀行APP、掌上客服等新型載體為客戶提供移動支付通道。例如中國銀行上線“中銀易商”網絡銀行，推出“中銀微銀行”和“中銀易付”，並整合近場支付、二維碼支付等多種移動支付技術，借助開放的技術與業務平臺，豐富支付產品佈局。二是進軍電商領域，將銀行線上業務與客戶的線下消費以及實體商戶緊密結合，搭建線上線下一體化的營銷平臺。建設銀行推出電商平臺“善融商務”，交通銀行的“交博匯”等銀行系電商也陸續上線，工商銀行、招商銀行、中信銀行、光大銀行等均在籌備自建電商平臺。三是選擇與互聯網公司合作，例如民生和阿裡、中信和騰訊、北京銀行和小米合作開發互聯網金融業務。

互聯網金融對銀行既是挑戰，也是機遇。未來，銀行應對互聯網金融挑戰、開啟自身的創新與變革，必須把握以下重點領域：

一是加快線上除油煙機線下平臺的融合。在加快互聯網金融創新的同時，更需發揮銀行實體網點的優勢，打造智能化網點，把線上線下兩個優勢融合。擁有廣泛的實體網點是銀行相對於互聯網金融企業不可替代的優勢。通過線上、線下服務模式的融合，提供全面、綜合的金融業務和全新的服務體驗，銀行能夠擁有不可比擬的優勢。

二是持續創新業務模式。互聯網金融是一個開放的生態系統，銀行要增強客戶黏性，就要不斷創新業務模式。一方面，要推進與戰略夥伴的深度合作和業務聯盟，開展與電子商務產業鏈的融合和交叉滲透，聚合信息服務提供商、支付服務提供商、電子商務企業等多方資源，打造一站式金融服務平臺，滿足客戶多樣化金融需求﹔另一方面，要整合供應鏈、服務鏈上下遊資源，打通全流程的業務鏈條，為客戶提供資金流、信息流服務以及全場景金融解決方案，建立合作共贏、互補發展的共生關系。

三是充分應用和挖掘大數據。大數據為銀行提供瞭全新的思維。大數據金融模式不僅使傳統銀行的風險管理技術得到極大豐富和創新，而且改變瞭銀行傳統的風險理念和信貸文化。過去，傳統銀行更多依靠與客戶的近距離接觸進行數據收集和分析處理，在大數據時代，銀行能夠利用的數據大大增加瞭。通過對非結構化的海量數據的分析，銀行能夠更加精確地瞭解客戶的金融需求與偏好，實現金融產品的精準推送營銷和個性化的服務定制，真正實現以客戶需求為引領的高度智能化的金融服務模式。同時，銀行應通過大數據的挖掘運用，創新風險管理體系與模式，能夠全面掌握客戶的信用狀況和風險特征，從而對銀行風險進行精準評估、監測和及時把控。

作者單位：中國銀行總行中小企業部

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